小额农户贷款是农行服务“三农”工作中的重点业务之一，是农业银行服务“三农”社会使命和责任感的具体体现，纳雍县作为国家级贫困县，脱贫攻坚工作时间紧、任务重。历年来，纳雍支行积极推进小额农户贷款工作，效果显著。但是，县域农村经济环境的复杂性和农民生产技能单一化对农户贷款风险控制的要求日趋加大，如何将风险控制落到实处，实现小额农户贷款又好又快发展，是服务“三农”工作的重点和难点。本文以纳雍支行2009年以来小额农户贷款业务发展情况为例，对小额农户贷款风险控制进行简要分析。
一、经验做法
（一）找准“关键人”，把好农户准入关。依托威望高的“寨老”和为村民办实事的村干推荐贷款户，立足于有生产劳动力、无不良记录、无恶习、从事生产经营的贷款户提供贷款，从源头防控贷款风险。对无劳动能力的、好吃懒做、对有不良嗜好的、找人讲人情的贷款坚决不贷，7年来，有效阻止了各类“问题贷款”的产生。
（二）“精准识别”扶持农户，落实面谈面签制度。实行双人上门调查，调查人员进村入户、深入村寨与贷款户面谈面签，做到户户上门、家家见面，调查了解农户的真实需求，确保农户贷款发放到真正有需求的农户手中。
（三）完善信贷风险补偿机制，实施担保方式多元化。以多户联保、国家行政事业单位人员担保两种方式，增加政府风险金担保，通过有机结合办理农户贷款。其中，多户联保采取自愿组合的形式，联保小组人员均要符合贷款准入条件；行政事业单位人员担保方面，通过查询担保人征信，取得证明担保人稳定收入的证明材料，确保其符合担保资格才予以受理。
（四）加强贷后管理，建立贷款到期“协管”制度。以客户经理为主，协管员为辅，组成工作小组，实地逐户上门核对，及时发现纠正贷款存在的风险隐患。对于到期贷款，通过电话、短信或书面等形式逐户通知农户贷款即将到期信息，提示客户合理安排资金，保证到期能按时归还贷款本息，到期还未归还的，及时上门催收，同时对担保人进行催收。
（五）差别化政策再融资，从“抽血”向“造血”转变清收模式。对因特殊困难暂时无力还款的贷款户，通过“三农”客户经理双人上门核实后，积极帮助贷款人想办法筹集资金偿还贷款，贷款到期后续贷，待客户恢复正常后再还贷。如寨乐乡双山村邱某，2009年在纳雍支行贷款2.5万元，2012年到期后，因小孩得脑瘫花尽家中所有积蓄并欠下几万元债务，贷款无法收回；纳雍支行客户经理积极想办法帮助其筹借资金偿还贷款后又重新发放贷款支持其发展生产，如今贷款还款正常，家里也通过生产经营成功脱贫。
（六）找准“关键时点”，利用重要节假日开展上门清收。对贷款户遭受意外灾害后外出打工的，客户经理实地到村到户获取新的联系方式，及时跟踪联系，对贷款人晓之以理，动之以情，说明小额农户贷款的性质和违约后果，以情感化，以理服人，说服外出人员主动筹集资金偿还贷款；对于个别难以联系上的，利用其春节回乡过年时上门催收。如龙场镇官寨村瞿某，因受灾害欲逃废银行债务，在通过当地村委和担保人得知借款人瞿某将回家过春节后，客户经理抓住这一有利时机，与担保人在大年初三一起到借款人家里，向其阐明不还贷款对其和担保人的危害，在法理与乡情的双重压力下，该笔贷款最终如期收回了本息。
二、取得成效
近七年来，农行纳雍县支行累计发放小额农户贷款17373.9万元，累计收回12722.6万元，到期收回率99.98%，其中，2014年至2016年三年间实现小额农户贷款“零不良”。
截至2017年6月30日，纳雍支行小额农户贷款余额为4651.32万元；大力实施“整村推进”，通过树立标杆，以点带面的方式，近年来共选中了12个村为重点示范村进行整村推进（分别为纳雍县新房乡得勒村、新房乡石板寨村、居仁办事处路尾坝社区等），在示范村的6000多户农户中，共有2850户得到了纳雍支行的贷款支持，为示范村发放的贷款共计9887万元；通过强化贷前调查、贷后管理、贷款清收工作，在纳雍新房乡得勒科村、新房乡卢家营村、百兴镇汪家坝村、曙光乡长田村等地，依靠村干提供农户家庭情况为基础发放多户联保贷款累计1000多户5000多万元，几个村七年来未出现1笔不良贷款。
同时，纳雍支行通过支持养殖、种植等方式扶持了专业大户285户，共发放贷款2669万元。其中，比较出色和典型的专业大户有刘勇、刘玉刚、谢才勇等，在农行信贷支持下，从简单的种养殖业发展成为当地有名的种养殖专业大户,并带动周边贫困户脱贫致富，走上小康路。
三、相关启示
一是加强“三农”客户经理队伍建设。提倡“以人为本”的理念，强化学习培训，改进工作作风，打造一支“业务素质过硬、责任意识过硬、合规意识过硬”的“三农”客户经理队伍。
二是紧跟国家政策，及时掌握县域农村经济环境变化。结合地方政府关于金融精准扶贫的政策要求，联系实际，制定行之有效的小额农户贷款工作计划和措施。
三是转变工作思路，创新工作方式方法，在县域农村经济金融“大数据”不充分、不完善的情况下，加强实地调研走访，做到了解村情，心中有数，将小额农户贷款风险管理落到实处，实现小额农户贷款良性循环，确保贷款精准发放到有需求的农户手中，充分发挥贷款效果，助力地方精准扶贫工作。
